<\/p>\n
\u00a0\u00bbEn achetant un condo ou une maison, il faut calculer l\u2019hypoth\u00e8que mais aussi bien d\u2019autres d\u00e9penses, certaines r\u00e9currentes, dont les taxes, les r\u00e9nos, la d\u00e9co ou les assurances. Voici comment \u00e9tablir un budget r\u00e9aliste.\u00a0\u00bb<\/strong><\/p>\n
D\u00e9penses de d\u00e9part<\/a>
\nD\u00e9penses r\u00e9currentes<\/a>
\nLes incitatifs \u00e0 l’achat d’une premi\u00e8re propri\u00e9t\u00e9<\/a><\/p>\nSi vous pensez acc\u00e9der \u00e0 la propri\u00e9t\u00e9 ou vendre votre demeure pour en acqu\u00e9rir une nouvelle, deux variables occupent probablement votre esprit\u00a0: le prix des maisons et des condos \u2013 qui a atteint des sommets pendant la pand\u00e9mie de COVID-19 et qui se maintient \u00e0 des niveaux \u00e9lev\u00e9s \u2013 et le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat de votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire.<\/p>\n
Mais ce n\u2019est pas tout. Vous devez \u00e9galement consid\u00e9rer plusieurs frais qui s\u2019accumulent avant et apr\u00e8s qu\u2019on vous a remis les cl\u00e9s\u00a0: inspection, droits de mutation immobili\u00e8re (la fameuse \u00ab\u2009taxe de bienvenue\u2009\u00bb), TPS et TVQ (dans le cas d\u2019une habitation neuve), notaire, co\u00fbt du d\u00e9m\u00e9nagement, assurances, frais de copropri\u00e9t\u00e9, taxes fonci\u00e8re et scolaire, etc.<\/p>\n
Au total, les frais li\u00e9s \u00e0 l\u2019achat d\u2019une propri\u00e9t\u00e9 repr\u00e9sentent g\u00e9n\u00e9ralement entre 2 et 3\u00a0% de sa valeur (en excluant les taxes pour une maison neuve, la mise de fonds et les r\u00e9novations majeures), tandis que les co\u00fbts d\u2019entretien annuels varient entre 1 et 5\u00a0% de cette m\u00eame valeur. Si vous achetez une maison qui vaut 500\u2009000\u00a0$, vous devez donc pr\u00e9voir entre 10\u2009000 et 15\u2009000\u00a0$ d\u00e8s le d\u00e9part et, par la suite, entre 5 000 et 25\u2009000\u00a0$ chaque ann\u00e9e, sans compter le remboursement du pr\u00eat hypoth\u00e9caire.<\/p>\n
Voici un tour d\u2019horizon des principaux frais \u00e0 pr\u00e9voir, mais aussi des aides financi\u00e8res dont vous pourriez tirer profit, afin d\u2019\u00e9viter que toutes ces d\u00e9penses vous prennent par surprise et plombent votre budget. En prime, nous vous offrons des conseils d\u2019experts pour vous aider \u00e0 franchir plus harmonieusement chacune des \u00e9tapes de cet important projet.<\/p>\n
D\u00e9pens<\/strong>es de d\u00e9part<\/strong><\/h2>\n
L\u2019inspection<\/strong><\/p>\n
Il n\u2019est pas obligatoire de faire inspecter \u2013 pensons ici \u00e0 la fondation, au syst\u00e8me \u00e9lectrique, \u00e0 la plomberie, etc. \u2013 la maison ou le condo que vous souhaitez acqu\u00e9rir, mais cette \u00e9tape peut vous permettre de d\u00e9celer des probl\u00e8mes apparents qui affectent la valeur de votre future propri\u00e9t\u00e9 et de planifier les r\u00e9parations \u00e0 effectuer dans les ann\u00e9es \u00e0 venir. Acheter sans inspection, c\u2019est \u00ab\u2009accepter un possible gouffre financier\u2009\u00bb, soutient le vice-pr\u00e9sident de l\u2019Association des inspecteurs en b\u00e2timents du Qu\u00e9bec (AIBQ), Danny McNicoll.<\/p>\n
Le prix d\u2019une inspection n\u2019est pas encadr\u00e9 par la loi et peut grandement varier selon le type de propri\u00e9t\u00e9 (maison unifamiliale, plex ou copropri\u00e9t\u00e9), ses dimensions, son ann\u00e9e de construction et la r\u00e9gion dans laquelle elle se trouve, explique Danny McNicoll.<\/p>\n
Dans le cas d\u2019une maison unifamiliale, l\u2019inspection peut, selon lui, co\u00fbter entre 700 et 900\u00a0$ pour un bungalow, et entre 800 et 1 000\u00a0$ pour une maison \u00e0 deux \u00e9tages. Si le b\u00e2timent a \u00e9t\u00e9 construit avant les ann\u00e9es\u00a01950, pr\u00e9voyez au moins de 150 \u00e0 200\u00a0$ de plus. C\u2019est plut\u00f4t un condo qui vous int\u00e9resse? L\u2019inspection d\u2019une partie privative peut co\u00fbter entre 500 et 650\u00a0$, mais la facture sera plus sal\u00e9e si vous souhaitez \u00e9galement faire inspecter les aires communes. Pour ce qui est des plex, Danny McNicoll estime qu\u2019il faut compter au moins 900\u00a0$.<\/p>\n
Le notaire<\/strong><\/p>\n
Comme c\u2019est le cas avec ceux qui sont propres \u00e0 l\u2019inspection, les frais en lien avec le notaire sont soumis au libre march\u00e9. Cela signifie que chacun de ces professionnels peut facturer les honoraires qu\u2019il juge raisonnables en fonction de son expertise, de la r\u00e9gion o\u00f9 il se trouve ou encore de l\u2019ampleur et la complexit\u00e9 du dossier qui lui est pr\u00e9sent\u00e9.<\/p>\n
Assurez-vous de demander \u00e0 quelques notaires potentiels une soumission qui inclut tous les frais : les honoraires (avec taxes), mais aussi les frais connexes, comme l\u2019inscription de l\u2019acte de vente et de l\u2019hypoth\u00e8que au registre foncier. \u00ab\u2009Le client doit s\u2019attendre \u00e0 payer entre 2\u2009000 et 2\u2009500\u00a0$ avec les honoraires, les taxes et les frais\u2009\u00bb, indique le pr\u00e9sident de l\u2019Association professionnelle des notaires du Qu\u00e9bec, Me<\/sup>\u00a0Kevin Houle.<\/p>\n
Mieux vaut prendre contact avec un notaire au moins trois \u00e0 quatre\u00a0semaines avant la date pr\u00e9vue de la signature de l\u2019acte de vente et, si possible, d\u00e8s le d\u00e9but du processus d\u2019achat, pour lui poser des questions d\u2019ordre juridique au besoin. \u00ab\u2009Il n\u2019est jamais trop t\u00f4t pour appeler un notaire\u2009\u00bb, r\u00e9sume Me<\/sup>\u00a0Houle.<\/p>\n
Le taux d\u2019int\u00e9r\u00eat<\/strong><\/p>\n
Si vous voulez obtenir le meilleur taux d\u2019int\u00e9r\u00eat pour votre pr\u00eat hypoth\u00e9caire, consid\u00e9rez les services d\u2019un courtier hypoth\u00e9caire. \u00ab\u2009L’avantage, c\u2019est d\u2019avoir acc\u00e8s \u00e0 plusieurs institutions financi\u00e8res, explique St\u00e9phanie Potvin, courti\u00e8re hypoth\u00e9caire \u00e0 Hypotheca. En plus, c\u2019est gratuit, puisque les courtiers hypoth\u00e9caires sont exclusivement r\u00e9mun\u00e9r\u00e9s par les pr\u00eateurs.\u2009\u00bb<\/p>\n
\u00c0 la fin du mois de janvier 2024, Desjardins et la Banque Nationale affichaient par exemple un taux variable de cinq ans en promotion \u00e0 6,95\u00a0%, alors qu\u2019Hypotheca offrait 6,25\u00a0%. Cet \u00e9cart de sept\u00a0dixi\u00e8mes de point de pourcentage repr\u00e9sente une \u00e9conomie mensuelle de 44\u00a0$ pour chaque tranche de 100\u2009000\u00a0$ d\u2019hypoth\u00e8que.<\/p>\n
Plusieurs institutions financi\u00e8res sont par ailleurs pr\u00eates \u00e0 vous offrir une remise en argent (fixe ou variable selon la valeur de votre pr\u00eat) ou \u00e0 couvrir vos frais de notaire pour vous attirer. Desjardins offre par exemple une remise de 1 000\u00a0$ \u00e0 ses clients professionnels qui obtiennent un nouveau financement hypoth\u00e9caire. Ce sont l\u00e0 des facteurs \u00e0 consid\u00e9rer au moment de prendre votre d\u00e9cision.<\/p>\n
Les droits de mutation immobili\u00e8re<\/strong><\/p>\n
Vous recevrez, dans les semaines ou les mois qui suivent l\u2019acquisition de votre propri\u00e9t\u00e9, la facture des droits de mutation immobili\u00e8re, qu\u2019on appelle commun\u00e9ment la \u00ab\u2009taxe de bienvenue\u2009\u00bb. Ces droits sont \u00e9tablis en utilisant le montant le plus \u00e9lev\u00e9 des deux suivants\u00a0: le prix d\u2019acquisition de la propri\u00e9t\u00e9 ou sa valeur marchande (laquelle correspond au montant de l\u2019\u00e9valuation municipale multipli\u00e9 par un\u00a0facteur comparatif<\/a>\u00a0propre \u00e0 chaque municipalit\u00e9).<\/p>\n
Par exemple, \u00e0 supposer que vous ayez achet\u00e9 une propri\u00e9t\u00e9 \u00e0 Longueuil pour 500\u2009000\u00a0$, le prix d\u2019acquisition est de 500\u2009000\u00a0$. Si l\u2019\u00e9valuation municipale est de 350\u2009000\u00a0$, vous devez multiplier ce montant par le facteur comparatif applicable en 2024 dans cette ville, soit 1,47, ce qui donne une valeur marchande de 514\u2009500\u00a0$. Dans cet exemple pr\u00e9cis, c\u2019est donc la valeur marchande qui serait utilis\u00e9e pour calculer les droits de mutation immobili\u00e8re.<\/p>\n
Pour obtenir le montant \u00e0 payer, il faut ensuite appliquer\u00a0des taux<\/a>\u00a0\u00e0 diff\u00e9rentes tranches du montant le plus haut. Une municipalit\u00e9 peut fixer un taux plus \u00e9lev\u00e9 pour toute tranche sup\u00e9rieure \u00e0 500\u2009000\u00a0$ (sans d\u00e9passer 3\u00a0%), sauf Montr\u00e9al, qui peut imposer un taux exc\u00e9dant 3\u00a0%. Bref, vous devez v\u00e9rifier les taux applicables dans votre municipalit\u00e9.<\/p>\n
Dans le cas de la maison achet\u00e9e \u00e0 500\u2009000\u00a0$ \u00e0 Longueuil (mais dont la valeur marchande est de 514\u2009500\u00a0$), les droits de mutation immobili\u00e8re seraient de 5\u2009950\u00a0$.<\/p>\n